逾期、催收与贷款状态

1、概念定位

逾期是贷款客户未按约定日期足额偿还应还金额。逾期会影响罚息、复利、催收、风险分类、拨备、征信和客户后续授信。

催收是银行对逾期贷款采取的提醒、跟进、协商、法律或处置动作。

2、逾期认定

系统通常根据还款计划判断逾期：

应还日期到达后，客户未足额还款 -> 形成逾期

但实际规则可能受宽限期、扣款批次、节假日、自动扣款失败重试等因素影响。

3、逾期指标

指标	说明
逾期天数	从应还未还日期开始累计的天数。
逾期期次	有多少期计划未足额偿还。
逾期本金	到期未还的本金。
逾期利息	到期未还的利息。
罚息	对逾期本金或违约金额计收的额外利息。
M1/M2/M3	按逾期月份或账龄划分的催收阶段。

4、状态迁徙

贷款状态可能从正常迁徙到逾期，再进一步影响风险分类。

flowchart TD
  A["正常"] --> B["逾期"]
  B --> C["催收中"]
  C --> D["重组/展期"]
  C --> E["诉讼/处置"]
  C --> F["核销"]
  B --> G["还清逾期"]
  G --> A

5、催收动作

催收动作	系统关注点
短信或电话提醒	触达时间、触达结果、操作人。
自动扣款重试	扣款账户、扣款顺序、失败原因。
人工催收记录	跟进内容、承诺还款日期、附件。
展期或重组	是否重新生成合同、计划和利率。
法律处置	诉讼状态、押品处置、代偿记录。

6、风险点

风险点	说明
宽限期规则不清。	会影响逾期认定和客户争议。
自动扣款失败未重试或未留痕。	会影响客户体验和责任判断。
逾期状态回退不准确。	会影响催收、征信和风险分类。
催收记录不完整。	后续法律处置和审计证据不足。

7、关联专题

专题	用途
还款计划与期供拆分	理解逾期从哪一期产生。
计息、结息、罚息与复利	理解逾期后的罚息和复利。
贷款风险分类与拨备	理解逾期如何影响风险分类。