贷款生命周期

1、概念定位

贷款生命周期描述一笔贷款从意向、审批、签约、放款，到还款、逾期、结清或核销的完整过程。

贷款核心页面通常不是孤立的。一个页面操作往往会推动贷款进入下一个状态，或者改变合同、借据、还款计划、应收和账务。

2、典型生命周期

flowchart TD
  A["贷款申请"] --> B["授信/审批"]
  B --> C["合同签订"]
  C --> D["担保落实"]
  D --> E["放款"]
  E --> F["正常还款"]
  F --> G["结清"]
  F --> H["逾期"]
  H --> I["催收"]
  I --> J["展期/重组"]
  I --> K["核销"]

3、阶段说明

阶段	系统关注点	常见结果
申请	客户、产品、金额、期限、用途。	形成申请记录。
审批	风控、额度、授权、审批意见。	通过、拒绝、退回。
签约	合同条款、利率、还款方式、担保。	形成合同。
放款	额度、账户、起息日、借据。	形成贷款资产。
正常还款	应还、实还、冲抵顺序。	本金和应收减少。
逾期	逾期天数、罚息、催收。	状态迁徙和风险上升。
结清	本金、利息、费用全部清偿。	借据关闭，担保释放。
核销	确认损失或账务转出。	表内资产减少，但追偿可能继续。

4、状态管理

贷款核心至少要区分三类状态：

状态类型	示例	用途
合同状态	待签约、生效、终止、到期。	控制是否允许提款或变更。
借据状态	正常、逾期、结清、核销。	反映贷款资产状态。
还款状态	未到期、部分还款、已还清、逾期。	控制应收和还款处理。

5、页面解读时的关键问题

1. 当前页面属于生命周期的哪个阶段。
2. 提交后会改变哪个对象的状态。
3. 是否会生成新对象，例如合同、借据、还款计划或应收。
4. 是否会触发额度占用、担保占用或账务分录。
5. 是否允许冲正、撤销、重做或补录。

6、关联专题

专题	用途
授信、合同与借据	理解生命周期中的核心对象。
逾期、催收与贷款状态	理解异常生命周期。
贷款风险分类与拨备	理解风险状态如何影响账务和监管。